Карина Кулберга — финансист, инвестор, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами онлайн-платформы для инвестиций Mintos, а также основательница движения за финансовую независимость женщин SheOwns и автор подкаста «Больше денег вместе с Кариной Кулбергой». За пределами мира финансов серьезными увлечениями Карины являются искусство и литература. Она формирует собственную частную коллекцию произведений искусства, осознанно включая в неё работы современных латвийских художников, а посещение выставок считает одним из главных источников вдохновения в своей насыщенной повседневной жизни.
В одном из интервью ты рассказывала, что во время пандемии создала внушительный запас продуктов, особенно подчёркивая количество консервированной фасоли. Её уже съели?
Да, вся «ковидная» фасоль съедена (смеётся). Но если говорить о запасах — каждый год в феврале я устраиваю так называемый «финансовый пост». Это означает большую ревизию бюджета. Я смотрю, на что трачу деньги и почему, — осуществляю серьезный пересмотр своего кошелька.
Одна из тем, которая тебя интересует, — деньги, финансы. Они по-прежнему не делают человека счастливым, но успокаивают — если вспомнить известную цитату Ремарка. Но помню, что один банкир говорил — ощущения от первого заработанного миллиона гораздо ярче, чем от первой любви.
Когда я говорю с людьми о деньгах, накоплениях и инвестициях, мне важно понять их истинное «зачем». Потому что я не до конца верю, что один, два или десять миллионов способны сделать человека счастливым. Абсолютно во всех разговорах о деньгах красной нитью проходит главная тема — ощущение спокойствия и безопасности. Но более значительная сумма иногда способна дать ещё и ощущение свободы.
Мне кажется, что первоначальным мотивом для накоплений должны быть не абстрактные деньги сами по себе, а возможность спокойнее переживать различные жизненные невзгоды. Чтобы они не так сильно выбивали нас из колеи. А когда денег становится больше, они дают свободу выбора. Если мы хотим ставить перед собой серьезные цели и жить в соответствии со своими ценностями, деньги — прекрасный инструмент.
Недавно я беседовала с одной женщиной, которая сказала, что деньги для неё — одна из главных жизненных ценностей. Я бы сказала так: мы можем организовать свои финансовые дела таким образом, чтобы они составляли достаточно небольшую часть нашей жизни и повседневной рутины. И всё было настолько хорошо налажено и автоматизировано, чтобы мы могли спокойно спать по ночам и направлять своё время и энергию на то, что для нас действительно важно. Именно так я отношусь к деньгам.
Но ведь есть и то, что невозможно купить за деньги…
Безусловно. Мне, например, нужно время для разговоров с людьми, которые мне дороги. Мои дети уже достигли подросткового возраста, и я очень чётко понимаю, когда именно я им нужна. И в эти моменты каждый разговор с ними стоит миллионы. Второе — здоровье. В последние годы я потеряла друзей, чьи проблемы со здоровьем не смогли решить никакие деньги.
Есть ещё и такой парадокс: сначала зарабатываешь деньги, а потом тратишь их, чтобы исправить то, что успел испортить ради возможности зарабатывать.
Именно. Поэтому я, пожалуй, не сторонница идеи, что первые двадцать лет, когда человек зарабатывает деньги, нужно радикально сосредоточиться исключительно на заработке, чтобы потом иметь возможность жить иллюзорно полноценной жизнью, в которой уже не нужно работать. Двадцать лет — слишком большой отрезок жизни, чтобы посвящать его только зарабатыванию денег, накоплениям и экономии.
Деньги должны быть хорошим и удобным инструментом, который помогает проживать жизнь, не впадая ни в одну из двух крайностей. Не стоит ни судорожно держаться за деньги, ни постоянно брать взаймы у собственного будущего и тратить больше, чем можешь себе позволить, руководствуясь клише «я это заслужил», которое способно привести к безумным и совершенно ненужным расходам.
Сегодня, когда безналичные деньги повсюду, не возникает ли иногда своего рода ностальгия по хрустящей купюре в кармане? Кстати, отправляясь на это интервью, я положил в карман наличные — вдруг терминал в кафе не будет работать…
Именно такие моменты и показывают, насколько остро нам могут понадобиться наличные, ведь мы настолько привыкли к тому, что всё работает, всё функционирует и происходит как надо, что, если вдруг где-то что-то хотя бы ненадолго даёт сбой, мы чувствуем себя буквально как без рук.
Вообще в мире денег тем, кому сложно соблюдать финансовую дисциплину, наличные гораздо лучше помогают её поддерживать, потому что это нечто совершенно реальное, осязаемое, и человек может более осознанно решить, тратить их или нет. Виртуальные деньги порой гораздо быстрее подталкивают нас к импульсивным решениям, потому что они менее заметны. И поэтому стоит формировать другие привычки, придумывать лайфхаки, помогающие контролировать расходы, чтобы деньги не утекали так быстро.
Что это за лайфхаки?
Самый распространённый — держать основные сбережения на отдельных счетах, к одному из которых не привязаны автоматические платежи и переводы. Всем людям, с которыми я работаю, я советую оставлять на расчётном счёте только конкретную сумму, необходимую на короткий период времени. А всё остальное переводить на накопительные счета.
И когда каждый раз приходится делать ещё один дополнительный шаг и переводить деньги с одного счёта на другой, поневоле задумываешься ещё раз: действительно ли мне это нужно, действительно ли я этого хочу. Так привычка тратить деньги становится менее автоматической.
Насколько я знаю, ты хотела стать ведущей мероприятий, режиссёром…
Я хотела стать театральным режиссёром или куратором выставок. Поэтому искусство и сегодня остаётся со мной, оно мне всё так же очень близко. Наверное, многие говорят об этом: всю жизнь мы куда-то бежим, чтобы в конце концов вернуться к тому, что так сильно увлекало нас в юности.
Если о человеке, который умеет легко и творчески жить, говорят, что он «художник своей жизни», можно ли сказать, что бывают «художники в обращении с деньгами»?
Во многих подкастах женщины говорили мне, что найти такую же «художницу», которая умеет обращаться с деньгами, как они сами, — большая редкость. Это означает, что у них не просто хорошие, но и очень творческие финансовые привычки.
Помнишь ли ты свою самую спонтанную, нерациональную покупку?
Мне кажется, мои самые спонтанные и нерациональные траты связаны с детьми и возможностью путешествовать вместе с ними. Для меня это действительно важно. В повседневной жизни я отношу себя к тем, чья главная финансовая привычка — копить. Во многом это идёт из детских страхов и ощущения, что денег может не стать. Я выросла в девяностые и видела, насколько быстро всё может измениться, как всё может исчезнуть и придется начинать заново. У меня есть ощущение, что я всегда должна сама о себе позаботиться, что никто другой не придёт и не спасёт.
На самом деле мне понадобилось довольно много времени, чтобы разрешить себе тратить деньги нерационально. Когда меня спрашивают о последних импульсивных покупках, я отвечаю, что всегда пытаюсь понять, соответствует ли конкретный импульс моим ценностям. В прошлом году мы со старшим сыном совершили замечательное путешествие в Нью-Йорк. Это было одно из самых прекрасных впечатлений в моей жизни. Поездка была довольно дорогой и, возможно, в тот момент даже не слишком легко вписывалась в мой бюджет, но я очень рада, что она случилась.
Можно ли в мире финансов говорить об импульсивных покупках, в частности — ценных бумаг?
Для очень многих людей инвестиции в акции или специфические финансовые инструменты — гораздо чаще эмоциональное решение, чем рациональное. В повседневной работе я очень часто спрашиваю людей, во что они инвестируют. И когда они начинают расказывать про свои инвестиции и объяснять, почему выбрали именно их, я слышу в ответ: «Я прочитал об этом, и мне показалось, что туда стоит вложиться». Или: «Друзья посоветовали, и мне показалось, что я тоже хочу принадлежать к этому клубу». Всё это признаки того, что человек не изучал ни сами компании, ни их годовые отчёты — это было исключительно импульсивное решение.
Лет десять назад были популярны стартапы, которые обещали генетически модифицировать самые невероятные вещи. Например, одна компания заявляла, что создаст светящуюся розу, а позднее, возможно, и светящиеся деревья, которые смогут освещать парки без электричества. Сегодня подобные идеи по-прежнему будоражат воображение?
Постоянно. Трендовые, модные вещи сменяют друг друга. Сейчас мы находимся на волне популярности искусственного интеллекта, до этого была волна блокчейн-технологий Web3. Даже очень крупные компании делали ставку на то, что мы будем жить в виртуальной реальности, вкладывая огромные средства в группу Facebook.
Новые тренды возникают постоянно, и увлечённые инвесторы всё время пытаются угадать, какая следующая идея действительно «выстрелит». Конечно, довольно редко удаётся действительно «попасть» в идею, которая не просто модная, но и способна доказать свою состоятельность, имеет реальный смысл и в конечном итоге приносит гораздо больше пользы и отдачи, чем всем казалось на пике хайпа.
Ещё как минимум десять лет назад многим казалось, что оружейные технологии больше не нужны — вот-вот мы будем жить в мире, где у всех будет неограниченное количество прав и никаких войн больше не будет. Эти выводы оказались довольно ошибочными.
Знаешь, именно в тот момент, когда что-то стремительно обретает популярность, и требуется рациональный подход. Нужно уметь как бы «отдалить картинку» и посмотреть, что сейчас представляет собой скучное и непривлекательное, находящееся в зоне «красных цифр», и каковы при этом глобальные тенденции. И здесь уже нужно отложить эмоции в сторону и не руководствоваться желанием тоже стать частью модной тусовки.
Пару лет назад многие говорили о NFT, о токенах в мире искусства — произведениях в цифровом формате, которые люди начали покупать за миллионы. И так же быстро, как этот рынок взлетел, он пошёл на спад. Так всегда бывает с трендами. Самое сложное — найти те серьезные, настоящие тенденции, которым действительно стоит доверять, и отличить их от кратковременного хайпа. А для этого как раз и нужно уметь дистанцироваться от сиюминутного восторга. Когда о каком-то тренде начинают писать средства массовой информации, ты как инвестор, скорее всего, уже опоздал.
Но в любом случае для человека, который в этом не разбирается, инвестировать во что-то в надежде, что ставка сыграет, — всё равно что участвовать в лотерее.
Абсолютно точно. Такая стратегия срабатывает очень редко. Мне самой нравится выбирать отдельные акции, я та ещё «зануда в стиле Excel». Мне очень нравится анализировать отчёты, изучать презентации для инвесторов. Но это требует времени, и даже у меня нет эксклюзивного доступа ко всей информации в мире. Ни у кого его нет.
Я, пожалуй, принадлежу к той «финансовой религии», которая утверждает, что именно регулярные, дисциплинированные инвестиции, когда каждый месяц откладываешь и инвестируешь часть своих доходов, помогают обрести ощущение, что ты позаботился о себе в финансовом плане и чувствуешь себя в безопасности.
Лучше начать с фондов, в которых собраны акции множества компаний. Если у одной компании дела идут хуже, другая это компенсирует. А затем постепенно можно добавлять и отдельные акции по собственному выбору — поначалу в меньшей пропорции, а позже, если понравится и будет достаточно времени, их долю можно увеличить.
Ты назвала себя «занудой в стиле Excel». Если бы тебе пришлось сформулировать свою жизнь в таблицах Excel, какие разделы там были бы?
Думаю, там обязательно были бы зафиксированы периоды, в которых очень большую часть моей жизни занимает возможность профессионально реализовываться. Я очень счастлива, что у меня есть этот талант, дарованный природой. Я умею работать с цифрами, понимать, что за ними стоит, размышлять о том, что они означают, осознавать, какие решения принимали владельцы и инвесторы, и «переводить» всё это на понятный людям язык. Я безмерно благодарна за то, что могу каждый день реализовывать свой профессиональный талант. Интеллектуальная самореализация, которую даёт мне профессиональная жизнь, наверняка заняла бы довольно большую часть моей таблицы Excel.
А потом, конечно, в жизни и в таблице появились бы семья и дети. Это одна из главных ценностей моей жизни, и я всегда старалась сохранять баланс между этими двумя «китами»: своей повседневной профессиональной жизнью и тем, какое ощущение полноты жизни я хочу получать от времени, проведённого с детьми.
Что касается остального, я бы сказала, что здесь мой подход всегда был предельно радикальным. Сначала я смотрю, хватает ли времени на эти две главные составляющие, а уже потом стараюсь распределить время, чтобы на остальное тоже что-то оставалось.
Суммируя: в моей таблице Excel было бы два больших раздела — мои дети и семья, а также профессиональная самореализация, которая, думаю, тоже занимала бы довольно много места.
Недавно в Латвии произошёл случай, когда слова руководительницы одного учреждения, насколько я понимаю, вырвали из контекста, и у многих сложилось впечатление, что при принятии решений она руководствовалась принципами нумерологии…
Мне доводилось работать с состоятельными людьми, и меня часто удивляло, что эти очень рациональные люди, владеющие крупными компаниями и сумевшие добиться значительного благосостояния, нередко в беседе давали проявиться и своей иррациональной стороне. Десять лет назад я сама была типичным рациональным человеком. Мы все знаем, как нужно поступать – в соответствии с цифрами, которые тебе что-то доказывают и показывают. Но, работая с людьми, со временем я стала замечать, что иррациональная сторона проявляется всё чаще. Я вижу, что даже очень успешные люди пытаются применять различные менее рациональные стратегии, в том числе при планировании своих финансов.
Мне всегда интересно понять, какая логика и принципы за этим стоят. Думаю, это связано со сложностью самой жизни. Ведь за деньги можно купить далеко не всё, и в те моменты, когда мы сталкиваемся с какими-то личными или профессиональными неудачами, которые невозможно было предвидеть, даже задействовав все доступные ресурсы, мы начинаем искать, что ещё может нам помочь. Иногда это иррациональные способы. Для одного это будет религия, для другого — нумерология. Это те сферы, в которых мы снова можем сверить свои ценности и продолжать им следовать.
Когда тебе предстоит сложная встреча или непростая задача, ты всегда разрабатываешь стратегию? Или иногда полагаешься на свою способность импровизировать, надеясь, что она поможет всё решить?
Я очень тщательно готовлюсь к встречам. Для меня крайне важно с уважением относиться к собственному времени, потому что это мой самый ценный ресурс, даже более важный, чем деньги. Я знаю, что на каждые мои полчаса найдётся как минимум несколько других вариантов того, чем я могла бы заняться. В первую очередь, это либо работа, либо время, проведенное с детьми.
И я ожидаю, что для людей, с которыми я встречаюсь, тоже будет важно именно то, чтобы мы смогли извлечь из проведенного вместе времени максимальную пользу. Мне важно идти на встречу с очень чётким пониманием того, зачем я хочу там быть и как за это время можно создать наибольшую ценность.
Возможно, одна из причин присутствия иррационального элемента в финансах — человеческая неуверенность? Ведь если бы с помощью нумерологии мы могли всё просчитать, то сразу покупали бы те акции, которые обещают самую высокую прибыль?
Думаю, в своём наиболее радикальном проявлении использование иррациональных стратегий — это надежда найти совершенно новый, иной путь к более быстрой и лёгкой победе. В мире финансов мы очень много об этом говорим. Человек всю жизнь копит деньги, а потом попадается на удочку психологически искусного мошенника, который соблазняет его историей о том, что он вдруг сможет стать гораздо богаче, и говорит: «Я нашёл совершенно новый инструмент».
И мы действительно очень часто готовы поверить в некую волшебную палочку, которая без каких-либо дополнительных усилий с нашей стороны принесёт нам магический, впечатляющий и прекрасный результат.
Есть такое словосочетание — «короткий путь». Сегодня люди очень часто пытаются найти его в самых разных сферах жизни и без труда добиться невозможного. Многие «псевдонауки» его предлагают. Но в жизни такого короткого пути не существует, он есть только в компьютере…
К сожалению, это так. Время от времени мы надеемся, что появится какой-нибудь shortcut — в деньгах, в жизни, в физическом или финансовом здоровье. И вот однажды твой знакомый говорит, что криптовалюта — это и есть тот самый shortcut. Ты пробуешь и понимаешь, что никакой это не шорткат. И другой вариант тоже им не оказывается.
Мне самой было бы гораздо проще выступать с громкими заявлениями: вот он, быстрый путь — и уже завтра ты станешь богатым. Но это не так, поэтому я призываю возвращаться к базовым принципам. Нужна регулярная, последовательная работа, никакой магии здесь нет: деньги — это результат твоего собственного длительного труда.
Если посмотреть на вопрос денег с точки зрения академических исследований, мы увидим подтверждение того, что состоятельными люди в мире становятся в гораздо более зрелом возрасте, чем нам кажется. Конечно, есть истории о миллионерах в 20–30 лет, однако исследования показывают, что в целом этот возраст значительно выше.
Удивителен и образ жизни этих состоятельных людей. Они гораздо осознаннее относятся к своим расходам, не стремятся покупать брендовые вещи или новые автомобили, потому что чётко понимают, на что хотят тратить свои деньги: на то, что связано с их ценностями.
Короткие пути в жизни срабатывают крайне редко. Обычно необходимо проделать долгую и терпеливую работу, и по большей части это работа над собой.
Сегодня много говорят о выходе из зоны комфорта, который необходим человеку для роста. Что для тебя означает выход из зоны комфорта?
Думаю, в моей профессиональной карьере выход из зоны комфорта во многом был движущей силой, которая помогла мне многое сделать и многого достичь. То же самое было и с созданием движения SheOwns. Не могу сказать, что регулярно появляться в Instagram или каждую неделю записывать подкаст — моё естественное состояние. Всё это определённо требовало выхода из зоны комфорта. Но, учитывая опыт последних полутора лет, я думаю, что важно также уметь заземляться и сохранять прочную связь со своими глубинными ценностями. Ведь выход из зоны комфорта привносит в жизнь очень много стресса. Нужно понимать, где находятся твои источники силы: если их недостаточно, выход из зоны комфорта может привести к очень сильному и совершенно ненужному стрессу.
Сегодня я точно уже не из тех, кто ищет способы выйти из зоны комфорта постоянно.
Ты задумываешься о том, что в одной ситуации надеваешь одну маску, а затем меняешь её на другую?
Я бы не хотела называть это масками, потому что они не исключают друг друга. Скорее я бы определила их как разные грани моей идентичности, каждая из которых в определённый момент проявляется ярче. Когда у меня проходит деловая встреча с клиентом, это ведь не означает, что в этот момент я перестаю быть мамой или дочерью. У меня много ролей. Но думаю, что самая важная моя роль в жизни — быть мамой, родителем. Для меня это очень важно. А вторая по значимости, наверное, связана с тем, что я очень хочу, чтобы время и силы, которые я вкладываю в свою работу, помогали людям чувствовать себя увереннее и спокойнее в отношении собственных финансов. В этом я вижу свою жизненную миссию. И я сознательно выбрала работать прежде всего с женщинами.
В рамках своей профессиональной деятельности я работаю с состоятельными клиентами из Европы и на каждой встрече стараюсь дать им возможность по-другому, более свободно взглянуть на деньги и на то, как, используя деньги как инструмент, можно достигать своих целей.
Что тебя вдохновляет? Вот ты хорошо поработала — и теперь нужно что-то ещё. Что именно?
Это две вещи. Чем интенсивнее становится жизнь, тем больше нужны такие источники вдохновения, и для меня один из них — искусство. Я верующий человек, но по воскресеньям вместо церкви часто отправляюсь на какую-нибудь выставку. И Латвия в этом смысле — замечательное место, потому что у нас невероятно много искусства и оно доступно. Вот мы сейчас сидим в кафе, а через дорогу находится художественный музей.
Второе — чтение книг. Когда я работала в Swedbank, у меня был чрезвычайно плотный график встреч, каждый день приходилось читать много документов, чтобы готовиться к заседаниям, но именно в те годы я прочитала больше всего книг. Для меня это был способ впустить в себя другой мир, найти вдохновение и немного отстраниться от рациональной повседневности банковской работы.
Есть ли книга или произведение искусства, в котором тебе хотелось бы жить?
Если говорить о произведениях искусства, то это определённо могли бы быть картины Андриса Эглитиса. Для меня в них важна сила цветового кода латвийской природы. У меня дома тоже есть его работа – мне важно видеть её каждый день.
Вторая особенная для меня художница — Барбара Гайле. У неё абстрактные многослойные работы, которые, возможно, перекликаются с нашими разными ролями, разными идентичностями. Как интересно раскрывать эти слои — в том числе в повседневных разговорах с людьми — и видеть, из каких именно пластов сложилось то, кем мы являемся сегодня!
Моя самая любимая книга — «Праздник жизни» Норы Икстены. Я прочитала её ещё в школе и до сих пор регулярно перечитываю. Для меня это «книга книг», потому что она о тех важных выборах, которые мы совершаем в своей жизни сегодня. Вот в ней я и живу.
Как ты относишься к ювелирным изделиям?
Я очень избирательна и долго думаю над тем, какие украшения носить. Но если нахожу что-то своё, то остаюсь этому верна. На протяжении многих лет моим ювелирным мастером был Валдис Браже.
Однако не могу сказать, что я большой знаток украшений. Меня скорее интересует мир моды, творчество дизайнеров. Возможно, время для более глубокого увлечения ювелирными изделиями наступит на следующем этапе моей жизни.
Каково это — заказывать что-то у ювелира?
Есть определённая эстетика украшений, которая тебе нравится, которая тебя привлекает и находит в тебе отклик. То же самое относится к моде и стилю. Можно много экспериментировать с сезонной одеждой и в конце концов понять, что отличная белая рубашка, качественные джинсы — это моё, именно в такие вещи я готова вкладываться и покупать действительно качественные изделия. С ювелирными изделиями всё примерно так же. Ты находишь свою эстетику и потом можешь носить такие украшения годами, независимо от сезонных трендов.
У тебя есть какое-нибудь украшение со своей историей?
У меня есть пара серёг, которую подарила бабушка. Я храню их в своей шкатулке с драгоценностями, они связаны с очень особенными событиями. Отец моих детей к рождению второго ребёнка подарил мне комплект украшений — он для меня тоже очень особенный.
Нередко крупные покупки я связываю с какими-то важными событиями. Мне кажется, это придаёт жизни особый, прекрасный вкус.
Как ты выбираешь работы для своей коллекции произведений искусства?
Здесь я сама себе куратор. Мне интересно, как молодые современные латвийские художники видят мир, на чём они делают акцент и что им важно сказать. Посещая выставки, я часто замечаю художников, чьи работы действительно находят во мне отклик. Латвия в этом смысле — замечательное место, потому что у нас есть возможность напрямую связаться с авторами работ, прийти к ним в студию или мастерскую, поговорить. Иногда хочется услышать их собственную интерпретацию, а иногда ты просто понимаешь: эта работа — твоя, и тебе очень хочется ею обладать. Те произведения, в которых я вижу точное и выразительное отражение нашего времени, я постепенно включаю в свою коллекцию.
Значит, лет через десять наверняка состоится выставка работ из твоей коллекции?
Знаешь, думаю, что да. Вот в этом как раз и проявляется моя иррациональная сторона!
